ביטוח רכב – האיש הקטן והקיר הענק

בכל הקשור לביטוחים, פנסיות, חסכונות, הלוואות ומשכנתות אני תמיד מרגיש שהכל עבודה אחת גדולה בעיניים והכל ניתן למיקוח. ביטוח הוא הרי הימור חוקי! אני מתערב (על סכומי כסף גדולים) עם סוכן הביטוח שלי שהרכב שלי יגנב, יתרסק או יפרץ השנה והוא מתערב שלא. מי שמפסיד משלם לשני.

קניתי שלשום אוטו חדש כזכור, ובפעם הראשונה יצאתי ללמוד כמה עולה ביטוח מקיף. יש כאן שלוש הבעיות שנכונות לביטוח כמעט מכל סוג:

* תנאי הפוליסה מאוד דומים בין החברות השונות באותיות הגדולות אבל השטן הוא בפרטים: סעיפים שפוטרים את הביטוח, מי חברת הגרירה, מי הוא מוסך ההסדר ובאיזה גובה ההשתתפות העצמית.
* ההפרשים במחיר בין החברות השונות עצומים, לעיתים למעלה מ100%. לרוב לא מוסבר למה. לרוב זה בגלל שחברות ביטוח שונות לא מקבלות הצהרות של חוסר תביעה מטעם חברות אחרות
* ישראלים הם לקוחות מטומטמים, אין באינטרנט ביקורות בעד ונגד חברות ביטוח. לא אמרתי "אין מספיק" ולא אמרתי "ביקורות לא מפורטות", פשוט אין ביקורות. חפרתי שעה בגוגל, פורום ביטוח בתפוז וכל מיני מקומות. יש אנשים מעוצבנים אבל אין ביקורות מפורטות וברורות.

מיד כשהעברתי את הבעלות קפצתי לסוכן הביטוח שלי ועשיתי ביטוח חובה וצד ג' לפני שבעלת האוטו הקודמת מבטלת את שלה, ובאותו מעמד היא הבטיחה לחזור אלי עם הצעות מחיר לביטוח מקיף. עבר יום וחזרה אלי עם מחירים (חברת כלל). שאלתי על כמה קומבינציות (עם ובלי נהגים נוספים) והסכומים נעו בין 5035 (נהג יחיד) ועד 6000 ש"ח (כל נהג מעל גיל 24) והשתתפות עצמית של 1700 ש"ח (1200 במוסך הסדר אבל עד היום טופל במוסכי סובארו רשמיים וככה ימשיך). המחירים הבהילו אותי אבל ציפיתי למחירים כאלו ממה ששמעתי מחברים. למרות זאת החלטתי לעשות סקר שוק ולו כדי לדעת מול מה התחרות.

פתחתי גוגל, ומסתבר שיש כמה אתרים שמבטיחים לך שתוכל לשלוח פעם אחת את פרטיך ומיד יחזרו אליך מ4-5 חברות ביטוח שונות. לא ברור מה האינטרס אבל למי אכפת, שלחתי הטמ"לי על פני המים. וגם התקשרתי לעוד שמות ברשימה שמצאתי. ביקשתי הצעת מקיף מלאה (גרירה, רכב חלופי, שמשות, מערכת שמע, וכולי). מסתברים הדברים הבאים:

* ביטוח ישיר (הקש על החמש) נתנו לי למלא באתר (400 ש"ח הנחה על שירות טלפוני בערך) טופס מאוד מבלבל עם זיליון פרטים ויצא יותר זול ביטוח לשני נהגים מאשר נהג בודד. יכול להיות שהם הורידו מחיר אוטומטית כי במחשב היה כתוב שכבר קיבלתי הצעה קודמת, אז הנחה אוטומטית? על כל פנים יצא כ3100 ש"ח ו1250 השתתפות עצמית. הטופס ביקש מספר ת"ז אבל נתתי אחד מזויף :-)
* AIG, אישי ישיר ואיחוד ישיר לא נותנים הצעות באתר אלא רק טלפונית, ולא היו מוכנים לתת הצעת מחיר בלי שאמסור תעודת זהות (למה מי מת?). AIG זרקו שזה יהיה בסביבות ה3000 ש"ח אבל בלי ת"ז הוא לא יכול לתת לי מספר מדויק.
* "דורון ורוזן ענק הביטוח" נתן מחיר גמד. 2200 ש"ח. חיפשתי קאצ' ולא מצאתי. אשת המכירות היתה מאוד אדיבה אבל זה לא אומר כלום על יום הפקודה. השתתפות עצמית 1000 במוסך הסדר ו1600 בשלי, הכי זולים.
* "כלל ישיר" אמרו שאין להם מחיר זול יותר ממה שהציע לי הסוכן.
* ICI היה מאוד אדיב, הלך לברר וחזר אחרי חצי שעה והתנצל, המחירים שלו מתחילים בכ4000 ש"ח אז לצערו אין לו איך לסייע לי.
* ביטוח מיקא הציעה לי 2260 ש"ח דרך "הכשרת היישוב", עם השתתפות 850/1500. הם עובדים גם עם "אליהו" אבל שם הפוליסה עלתה 3900 ש"ח גם כן. היא שאלה (כמו כולם) איפה קיבלתי הצעות יותר נמוכות ואמרתי לה שאצל "ענק" והיא מיד קפצה שאין לה בעיה להפסיד מכירה לכל אחד מהישירים אבל כדאי לי מאוד להזהר מ"ענק" ושות', לטענתה מכל הלקוחות שעוברים אליה הלקוחות שלהם מקללים הכי הרבה. למרות שאין לי סיבה להאמין לה יותר מדי (יש לה עמלה מהמכירה) אני אכן למדתי בגילי שאם קונים בזול משלמים ביוקר, וללכת על המותג הכי זול זה אולי לא הרעיון הכי מבריק.

חזרתי אל הסוכן, ונאמר לי שעצוב להם אבל הם מבינים ואין להם מה להציע לי באותה הזדמנות גם התגלה לי שכיוון שאני מחליף מצד ג' לצד א' אני חייב לעבור קודם שמאי, כי חברת כלל מסתכלת על מעבר כזה בעין עקומה. לא יעלה לי כסף, רק זמן מעצבן…

בקיצור חזרתי אל מיקא ומסרתי לה את הפרטים, נשאר לי רק לפקסס לה אישור על אי תביעות ישנות והיידה. אני מבוטח כבר מעכשיו. אפילו לא צריך לקנות מראש ביטוח על נהגים נוספים, רק להודיע מראש ובכלום כסף יוסיפו לי לשבוע פה או חודש שם עוד נהג (נדמה לי, גיא, שאתה לא עולה עוד שקל, אבל רונן יעלה עוד שקל או שניים לשבוע)

* לא כל חברות הביטוח נותנות הנחות לפי הצהרות על אי תביעה מחברות אחרות.
* לא כל החברות מרימות את גובה הפרמיה אם היו לי תאונות ושלילות (גם אם לא תבעתי).
* מיקא לא שיקללו את עיר המגורים למחיר הביטוח אבל אחרות כן – אבן יהודה יותר מסוכנת לרכבים פופולאריים מסתבר, ויש הפרש של מאות שקלים בביטוחי גנבות לעומת ת"א למשל. אולי כי זה ישוב לא צפוף וגם הקרבה למשולש לא מועילה.

נשאר לי רק לגלות אם הם נותנים שירות טוב כשקורה משהו, אבל אני כמובן מקווה שלעולם לא יצא לי לבדוק אותם… ואני מקווה שלפחות עזרתי למישהו עם המספרים האלו.

5 תגובות בנושא “ביטוח רכב – האיש הקטן והקיר הענק”

  1. לדעתי זו תפיסה מאד לא נכונה של ביטוח. ביטוח הוא חלוקת המעמסה הכלכלית שגורמות תאונות הדרכים על פני כל הנהגים, ולא רק על פני חסרי-המזל (או חסרי היכולת לנהוג בבטיחות…). כשכמובן חברת הביטוח לוקחת לה עמלה מהצד.
    זה קצת הגיוני בביטוח רכב (גלל שזה לא הוגן שהזהירים מפסידים) אבל מאד הגיוני ומוסרי בביטוח חיים. ככה לא רק זה שקיבל את הלוקמייה צריך לממן טיפולים במאות אלפי דולרים, אלא עלות הטיפולים מתחלקת בין כל מי שביטח את עצמו.
    אפילו החרדים הבינו כבר את ההיגיון בביטוח, ומפרסמים בבני-ברק את תוכנית "ערבים". שזה אומר ביטוח חיים עם פרמיה של 20$ לחודש, ותשלום של 50-60 אלף דולר פר ילד (משהו כזה, הפרטים לא מדוייקים). מה שיפה בביטוח שלהם הוא, שבגלל שזה מלכ"ר, הפרמיה מאד זולה יחסית, וצריך לשלם אותה רק אם מישהו אכן צריך את הכסף (כלומר ה18$ החודשיים שלך יילקחו רק אם מישהו הלך לבית עולמו וצריך לשלם לו את דמי הביטוח). אני לא יודע למה הם לא קוראים לזה פשוט "ביטוח חיים", אולי זה נשמע מודרני מדי.
    בכל אופן אחת הטענות שהם כתבו בעלון הפרסום היא, שזו בעצם צדקה ממוסדת בה המקבל לא מתבייש, וזה נכון לכל ביטוח מינוס האחוזים שהחברה לוקחת לעצמה והרמאים.

  2. ובוא אתן לך שאלת אתגר – תהפוך לי חברת הייטק למוסד צדקה כמו שעשו עם תכנית "ערבים". אני לא רואה איך אפשר לעשות את זה בקלות, כאשר בתכנית "ערבים" הדבר היחיד ששונה בה מביטוח חיים הוא קיצוץ בהוצאות והורדת המחיר.
    אני לא רואה אפשרות לעשות זאת בשום מבנה כלכלי אחר שאני מכיר.

  3. כשקונים ביטוח צריך מאוד להזהר מחברות ה"ישיר", ובעיקר מ-AIG : יש להם המון דרכים יצירתיות להתחמק מתשלום מלא במקרה אסון וחוץ מלקחת אותם לבית משפט אין לך ממש מה לעשות.

    אני אומר את זה מנסיון, כשבמקרה שלי זה AIG ורשימת הטריקים כוללת החלפת הצהרת שמאי (שהם שלחו) בהערכת שמאי שלא בפני ושלא בדק את הנזק; עיכוב התשלום עד "בירור חובות קודמים" (שלא היו ולא נבראו); או סירוב לשלם את מלא השווי של רכב שנגנב אלא אם המבטח יספק הוכחות שבכל 7 שנות הקיום של הרכב הוא טופל רק במוסכים מורשים – דרישה שלא היתה קיימת בתנאי הפוליסה.

    ביטוח זה עסק מאוד מכוער שרוב האנשים לא נחשפים לצדדים האפלים שלו עד שהם מנסים לתבוע את חברת הביטוח שלהם. זה לא שהמצב מהותית הרבה יותר טוב עם סוכן פרטי אבל שולי הרווח של סוכן פרטי לא נגזרים מכמה שהוא מצליח לדפוק את הלקוח שלו, בעוד המוניטין שלו כן – כך שיש לך מישהו בעדך בתוך המערכת ויש לך סיכוי הרבה יותר טוב לקבל את מה שמגיע לך.

Leave a Reply